Nadpłacanie kredytu hipotecznego – czy zawsze warto?

Kredyt hipoteczny to chyba najniżej oprocentowany rodzaj kredytu spośród wszystkich dostępnych na polskim rynku. Niemniej jednak wysokość sumy kredytu sprawia, że należy on do najtrudniej spłacalnych. Każdy, kto jest obciążony hipoteką, chce się jej jak najszybciej pozbyć. Czy jednak nadpłacanie kredytu się opłaca?

Kredyt hipoteczny służy finansowaniu zakupu nieruchomości. To bardzo popularna forma kredytowania, zaraz po kredytach gotówkowych, które zaciągane są na znacznie niższe kwoty. Z racji tego, że miesięczna rata najczęściej przekracza 1000 złotych (często jest to nawet znacznie większa kwota), chyba każdy kredytobiorca chciałby jak najszybciej pozbyć się swojego kredytu hipotecznego, by móc wreszcie w pełni cieszyć się nabytą nieruchomością, bez obaw o jej spłacenie.

Najczęściej nie możemy pozwolić sobie na nadpłacenie kredytu hipotecznego i zwyczajnie nastawiamy się na spłacanie go w ustalonych z bankiem ratach przez średnio najbliższych 20-25 lat. Niemniej jednak czasami dochodzi do sytuacji, kiedy dostajemy większy zastrzyk gotówki, który to umożliwia nam szybszą spłatę bankowego długu. Czasami jest to jednorazowy zastrzyk gotówki, wynikający na przykład ze sprzedaży innej nieruchomości, wygranej albo spadku. W innej sytuacji możemy dostać na tyle wysoką podwyżkę, że umożliwi nam ona zwiększenie sumy wpłacanej co miesiąc do banku o kilkaset złotych. Niezależnie od tego, w jaki sposób i w jakim tempie chcielibyśmy nadpłacić nasz kredyt hipoteczny, należy zweryfikować, czy w naszym przypadku będzie to zabieg opłacalny.

Oczywiście im szybciej nadpłacimy kredyt hipoteczny, a więc zmniejszymy sumę głównego zadłużenia, tym niższe będą odsetki kolejnych rat. Poprzez dokonanie nadpłaty, czy to jednorazowej, czy też w formie dopłat do kolejnych rat kredytu, moglibyśmy również skrócić cały okres kredytowania. Niemniej jednak wszystko zależy od warunków umowy, jaką zawarliśmy z bankiem. Czasami bowiem bank zabezpiecza się takimi zapisami w umowie, że wcześniejsza spłata kredytu wpędzi nas w jeszcze większe zadłużenie.

Przy decyzji o chęci nadpłacenia kredytu hipotecznego przede wszystkim nie powinniśmy dokonywać samowolnych wpłat. Jak wspomnieliśmy już wcześniej, należy szczegółowo przeczytać umowę i zweryfikować, czy bank zezwala w ogóle na dokonanie wcześniejszej spłaty całości bądź części zobowiązania. Jeśli nasz bank stwarza nam taką możliwość bez obciążania nas negatywnymi skutkami, powinniśmy mimo wszystko skontaktować się z nim przed dokonaniem wpłaty. Bardzo ważne jest bowiem, aby pisemnie poinformować bank o chęci dokonania nadpłaty kredytu. Pismo takie powinno zawierać przede wszystkim informację odnośnie kwoty, jaką chcemy nadpłacić a także pożądanego terminu dokonania wpłaty. Następnie powinniśmy poczekać na informację zwrotną od banku. Jeśli będzie ona pozytywna i bank zezwoli na dokonanie nadpłaty kredytu hipotecznego, możemy spokojnie i z czystym sumieniem jej dokonać. Jeśli jednak dokonalibyśmy samowolnej wpłaty, bank mógłby nas obciążyć karą umowną pomimo faktu, iż zezwala na wcześniejszą spłatę części lub całości zobowiązania.

Dokonując nadpłaty kredytu hipotecznego możemy również negocjować z bankiem zmianę okresu kredytowania i wysokość pozostałych do spłacenia rat. W tym celu najlepiej osobiście udać się do placówki banku i na miejscu pertraktować nowe warunki.

W sytuacji, kiedy nasz bank teoretycznie nie daje możliwości dokonywania wcześniejszej spłaty, wcale nie jesteśmy na straconej pozycji. Mimo wszystko możemy starać się wynegocjować taką możliwość. Jeśli spłacaliśmy swój kredyt w terminowo bank może podejść do nas indywidualnie i wyrazić zgodę na wcześniejszą spłatę bez obciążania nas karami umownymi.

Magdalena Paluch
Dział Analiz WGN

Print Friendly, PDF & Email