Kredyty hipoteczne – Polacy nie znają podstawowych pojęć w umowach

Wielu Polaków zaciągając kredyt hipoteczny przyznaje, że nie posiada większej wiedzy na temat finansów. Jak obrazuje wiele badań przeprowadzonych w tym zakresie, około połowa kredytobiorców zna wyłącznie podstawowe zagadnienia związane z rynkiem kredytowym i finansowym.

Posiadanie dostatecznej wiedzy przy zaciąganiu długoletnich zobowiązań w bankach wydaje się być oczywista. Nic bardziej mylnego – około połowa kredytobiorców nie zadaje dodatkowych, bardziej wnikliwych pytań przy zaciąganiu kredytów. Wielu kredytobiorców nie zna definicji pojęć zapisanych w umowach kredytowych. Bagatelizowanie tego faktu to duży błąd, ponieważ zaniechanie przy podpisaniu umowy może (choć oczywiście nie musi) skutkować późniejszymi nieporozumieniami i problemami.

Z tego też względu warto poznać kilka podstawowych pojęć, zanim zdecydujemy się złożyć podpis na umowie kredytowej. Jeśli niedostatecznie zgłębiliśmy wiedzę i w trakcie czytania umowy trafiliśmy na niezrozumiały zapis, to nie bójmy się pytać o jego wyjaśnienie – właśnie od tego są doradcy bankowi.

Poniżej prezentujemy krótki słowniczek finansowy, na który składają się podstawowe definicje finansowo-kredytowe. Warto się z nimi zapoznać, ponieważ wiedza na temat tego co kryje się pod tymi pojęciami, może okazać się dla nas bardzo pomocna.

Zdolność kredytowa – na wstępie należy zacząć od rozgraniczenia tego, czym jest historia a czym zdolność kredytowa. Okazuje się, że całkiem często pojęcia te są ze sobą mylone. Zdolność kredytowa określa, czy jesteśmy rzetelnym kredytobiorcą. Na jej podstawie banki szacują, czy będziemy w stanie realnie spłacać zaplanowaną ratę kredytu w zaproponowanej wysokości. Na zdolność kredytową składają się takie informacje jak nasze zarobki, inne zobowiązania finansowe (w tym pożyczki, raty itp.), wysokość comiesięcznych rachunków, bieżące wydatki itp.

Czym natomiast jest historia kredytowa?
Historia kredytowa – to źródło informacji na temat naszych wcześniejszych spłat kredytów. Jeśli kredyt, o który się staramy, jest naszym pierwszym, to brak będzie informacji w naszej historii kredytowej. Można by pomyśleć, że to dobrze, jednak nie zawsze. Z uzyskaniem hipoteki możemy mieć spory problem, ponieważ bank nie ma możliwości sprawdzenia, czy jesteśmy rzetelnym kredytobiorcom. Udzielenie nam kredytu byłoby więc dla banku ryzykowne. Na historię kredytową składają się zarówno informacje na temat tego, czy terminowo spłacaliśmy swoje poprzednie pożyczki, jak również czy w terminie regulujemy opłaty za sprzęty kupione w sklepach na raty. Na historię kredytową wpływ może mieć również to, czy terminowo wnosimy opłaty za media itp.

m (148)

Marża kredytu – czym ona jest? Marża stanowi część składową oprocentowania kredytu. Zazwyczaj jest ona stała przez cały okres kredytowania. Powinniśmy szukać ofert kredytowych z jak najniższą marżą, ponieważ im niższa jest marża, tym niższa będzie rata za kredyt.

Oprocentowanie – jest zasadniczo podstawowym parametrem, na podstawie którego wylicza się koszty kredytu. W jego skład, jak napisaliśmy już wcześniej, wchodzi marża kredytu. W przeciwieństwie do marży oprocentowanie kredytu jest zazwyczaj zmienne.

Raty równe – to raty, których wysokość jest od początku do końca okresu spłaty taka sama. Należy w tym miejscu zaznaczyć, że jest to zapis teoretyczny, ponieważ w praktyce ich wysokość i tak zmienia się pod wpływem zmian oprocentowania kredytu. Zmiany te nie są jednak wysokie.

Raty malejące – wybierając raty malejące będziemy na początku okresu spłaty kredytu oddawać do banku więcej pieniędzy. Wraz z upływem czasu spłaty, maleć będzie też comiesięczna rata kredytu. Raty malejące są teoretycznie bardziej korzystne, ponieważ w ostatecznym rozrachunku oddamy do banku mniej pieniędzy, jednak wymagają one posiadania większego zaplecza finansowego na starcie okresu spłaty.

Magdalena Paluch
Redaktor WGN

Print Friendly, PDF & Email