Spłata kredytu hipotecznego – jakie raty wybrać?

Osoby planujące zaciągnięcie w banku kredytu mieszkaniowego, będą musiały podjąć ważną decyzję. Będą musiały zobowiązać się przed bankiem, czy będą spłacać kredyt w ratach równych, czy może w malejących. Obie te metody spłaty zobowiązania mają swoje wady i zalety. Poniżej postaramy się krótko opisać, czym różnią się obie formy spłacania hipoteki. Mamy nadzieję, że opis ten ułatwi każdemu przyszłemu posiadaczowi kredytu dokonanie wyboru.

Kredyt hipoteczny, o ile pozwala na realizację marzeń, o tyle stanowi również duże obciążenie dla domowego budżetu. Z racji tego, że jest to pożyczka długoterminowa, ciężko jest określić naszą płynność finansową na przestrzeni tylu lat. Niemniej jednak podczas podpisywania z bankiem umowy kredytowej będziemy musieli podjąć na pozór bardzo prostą decyzję – czy będziemy spłacać kredyt hipoteczny za pomocą rat równych, czy malejących. Kiedy jednak dłużej zastanowimy się nad tym, jakie będą konsekwencje naszej decyzji, sprawa nie wydaje się już tak prosta. Określając nasz wybór decydujemy bowiem, jak dużą część domowego budżetu będziemy poświęcać na kredyt. Zdecydujemy zatem, czy nasza rata cały czas będzie miała tę samą wysokość, czy też będzie zmniejszała się z roku na rok, odciążając nas i pozostawiając coraz większe kwoty w naszym portfelu.
Zacznijmy jednak od wyjaśnienia, na czym polega różnica pomiędzy obiema metodami spłaty hipoteki.

Raty malejące są zdecydowanie bardziej korzystne dla kredytobiorcy, jeśli brać pod uwagę jedynie sumę zwrotu, jaką będziemy musieli oddać bankowi w ostatecznym rozliczeniu. Niemniej jednak, pomimo ich oczywistej opłacalności i finansowej przewagi nad ratami równymi, niewielu kredytobiorców decyduje się na spłacanie hipoteki w ten sposób. Powód wydaje się tutaj oczywisty – chodzi o fundusze w początkowym okresie spłaty kredytu hipotecznego. O ile pod koniec spłaty kredytu będziemy mogli cieszyć się niższymi ratami, które będą mniej odczuwalne dla naszego budżetu, o tyle w początkowym okresie spłaty hipoteki będziemy musieli zmierzyć się ze znacznie wyższymi ratami, niż w przypadku rat równych.

W przypadku rat równych sprawa przedstawia się dość prosto. Przez cały okres kredytowania jesteśmy zobowiązani uiszczać tę samą kwotę. Każda rata kredytu będzie więc taka sama, niezmienna. Jest to dobre rozwiązanie do osób, które nie mają możliwości (lub zwyczajnie nie chcą) oddawać bankowi na początku okresu spłaty większej sumy pieniędzy. Spłata kredytu za pomocą rat równych gwarantuje przewidywalność i stabilność, co znacznie ułatwi nam dzielenie wydatków naszego comiesięcznego budżetu. Co więcej, możemy ustawić na naszym koncie bankowym opcję stałych przelewów, dzięki czemu wpłaty będą realizowały się same, zawsze w tej samej wysokości i wybranego dnia. To daje nad gwarancję, że nie przeoczymy terminu płatności raty i nie narazimy się na ponoszenie dodatkowych kosztów w postaci odsetek. Niemniej jednak w przypadku wyboru rat równych, w ostatecznym rozliczeniu, będziemy musieli oddać do banku nieco większą sumę pieniędzy, niż gdybyśmy zdecydowali się na spłacanie naszej hipoteki za pomocą rat malejących.

Podsumowując, niezależnie od tego, za pomocą jakich rat będziemy chcieli spłacać nasz kredyt hipoteczny, powinniśmy pamiętać o jednej rzeczy – nie każdy bank wyrazi zgodę na spłatę zobowiązania na to, żeby kredytobiorca sam dokonał wyboru, w jaki sposób bankowi ma być zwracana należność. Najczęściej jednak bank zastrzega możliwość spłaty hipoteki jedynie w ratach równych. Wynika to z oczywistego faktu, wspomnianego powyżej. Jeśli wybralibyśmy opcję spłaty kredytu hipotecznego za pomocą rat malejących, bank mniej zarobiłby na tej umowie. Im szybciej spłacimy bowiem kapitał do banku, tym mniejsze odsetki on nam naliczy. Jeśli więc zależy nam na spłacaniu kredytu w ratach malejących, sprawdźmy wcześniej, czy bank wyrazi na to zgodę.

Magdalena Paluch
Dział Analiz WGN

Print Friendly, PDF & Email