Niska marża kredytu za dodatkowe produkty banków

Ciągle klienci, którzy będą starać się o kredyt mieszkaniowy, mogą liczyć na dobre warunki. Na początku lipca Rada Polityki Pieniężnej utrzymała najniższe w historii stopy procentowe, od czerwca spadł też nieznacznie wskaźnik WIBOR 3M. Jeśli chodzi o oferty banków – widać tendencję do podnoszenia marż kredytów. Obecnie przeciętnie są one na poziomie 1,75 pkt. proc.

Jakie raty czekają przeciętnego kredytobiorcę? Zakładając, że zadłuży się na 30 lat na kwotę 300 tysięcy złotych i kupi mieszkanie o wartości 330 tysięcy, przy ratach stałych będzie miesięcznie płacił około 1600 zł.

Najniższe marże przy takim kredycie zaczynają się od 1,5 proc., a sięgają 2,90. Jeśli klient wyłoży wkład własny – na poziomie 20 procent, a więc dla nieruchomości wartej 330 tysięcy złotych, weźmie 260 tysięcy złotych kredytu, wtedy będzie mógł liczyć na o około 200 – 300 zł niższą ratę.

Marże banków przy takim poziomie wskaźnika LTV wyniosą od 1,4 proc. (Deutsche Bank) do 2,2 proc. (BOŚ Bank).

Pamiętajmy jednak, że walcząc o niższą marżę, będziemy niejednokrotnie zmuszeni zgodzić się na dodatkowe produkty bankowe – zwłaszcza w ofertach tzw. pakietowych. Obniżona marża, albo brak prowizji, uzależnione są od np. wykupienia dodatkowego ubezpieczenia, bądź też karty kredytowej, założenia konta z limitem odnawialnym itp.

Przykładowe oferty dla kredytu o 20 proc. wkładzie własnym:

  1. W ING warunkiem obniżenia marży o 0,1 – 0,2 proc. jest wykupienie ubezpieczenia Opcja Życie/Standard, bądź Premium.

  2. W ofercie BZ WBK, uzyskanie marży minimalnej na poziomie 1,69 uzależnione jest od posiadania konta w banku, z miesięcznymi wpływami nie niższymi niż 2000 zł.

  3. W City Banku Handlowym najniższa marża 1,70 jest uzależniona od prowadzenia konta w banku, na które wpływa wynagrodzenie i dodatkowego wykupienia innego produktu banku.

  4. Promocyjna oferta Pekao: by dostać kredyt z marżą 1,69, trzeba posiadać rachunek typu Eurokonto z regularnymi miesięcznymi wpływami z tytułu dochodów z kartą debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie mieszkania od ognia i zdarzeń losowych.

  5. Eurobank: marża 1,7 proc. w ofercie pakietowej, gdy klient posiada rachunek osobisty w banku, na który wpływa wynagrodzenie oraz kartę kredytową.

  6. Credit Agricole – w ofercie promocyjnej „Pakiet Życie”, oferuje najniższą marżę 1,54. Klient powinien posiadać konto w tym banku wraz regularnymi miesięcznymi wpływami (przelew na konto z tytułu uzyskiwanego wynagrodzenia wraz z opcją automatycznego pobierania raty – auto spłata), ubezpieczenie na życie oferowane przez Bank, oraz kartę kredytową.

  7. Niską marżę można uzyskać też w ofercie pakietowej PKO BP „Własny Kąt”. By jednak dostać kredyt z prowizją 0 proc. i marżą na poziomie 1,73 proc., należy korzystać z dodatkowych produktów banku. Chodzi o rachunek osobisty, kartę kredytową, 4 – letnie ubezpieczenie od utraty pracy, ubezpieczenie na życie.

Podobnych ofert można oczywiście wymienić więcej. Klient powinien więc „mieć z tyłu głowy”, że za niską marżę zapłaci kosztami dodatkowych produktów. Warto więc sprawę dobrze skalkulować, bo może się okazać, że np. finalnie lepsza jest wyższa marża bez oferty pakietowej.

Ciągle możemy korzystać z kredytów nisko oprocentowanych. W lipcu, na posiedzeniu Rada Polityki Pieniężnej nie podniosła stóp procentowych NBP, które nadal pozostają na najniższym poziomie w historii. Stopa referencyjna wynosi więc 2,5 proc. Cieszy też niewielki, ale jednak spadek wskaźnika WIBOR 3 M, który od czerwca do połowy lipca zmniejszył się z poziomu 2,72 do 2,68 proc.

 Marcin Moneta / Dział Analiz WGN

Print Friendly, PDF & Email