Kredyt dla nierzetelnych kredytobiorców

Kredyt to najbardziej popularny produkt z szerokiej oferty produktów bankowych. Pożyczki są nam potrzebne na zakup drobnych przedmiotów, nieruchomości czy też na spłatę innych zobowiązań. Czasami spłata kredytu może być trudna, co może skutkować pogorszeniem historii kredytowej. Jeśli jednak potrzebna jest nam kolejna pożyczka, możemy starać się o uzyskanie kredytu subprime.

Kiedy decydujemy się wziąć kredyt bankowy, zobowiązujemy się do regularnego oddawania bankowi pieniędzy w ustalonych w harmonogramie spłaty ratach. Sytuacje życiowe są jednak różne i czasami może dojść do sytuacji, kiedy przestaniemy regularnie spłacać raty naszej pożyczki. Niestety, jeśli nasze wpłaty staną się nieregularne, może negatywnie odbić się to na naszej historii kredytowej. Wówczas w sytuacji, kiedy będziemy chcieli zaciągnąć w banku kolejny kredyt, możemy zwyczajnie nie mieć takiej możliwości. Banki przed udzieleniem pożyczki każdorazowo weryfikują naszą historię kredytową w BIKu (Biuro Informacji Kredytowej). Jeśli okaże się, że wcześniej mieliśmy problemy z regularnym spłacaniem pożyczki, bank najpewniej odmówi nam udzielenia kolejnego kredytu. Jeśli jednak nie mamy wyboru i kolejny kredyt jest nam potrzebny, możemy zdecydować się na zaciągnięcie pożyczki subprime. Tego rodzaju kredyt różni się wprawdzie od zwykłej pożyczki bankowej, ale stanowi ratunek dla osób, które poszukują szybkiego zastrzyku gotówki.

Kredyt subprime jest kredytem bankowym, który odznacza się wysokim ryzykiem. Jest to kredyt przeznaczony dla osób, które mają złą historię kredytową. Z racji tego, że bank ponosi pewne ryzyko przyznając nierzetelnemu kredytobiorcy pożyczkę, udzielenie kredytu subprime wiąże się dla kredytobiorcy z koniecznością zaakceptowania o wiele wyższego niż przy tradycyjnym kredycie oprocentowania pożyczki. Ryzyko banku jest w tym przypadku oczywiste – kredytobiorca, który wcześniej nie spłacał rzetelnie swoich pożyczek, na przykład hipoteki albo zwykłych kredytów gotówkowych, może również nieregularnie spłacać udzielony mu kredyt subprime. Co więcej, taki kredytobiorca może w ogóle nie zwrócić bankowi pożyczonej kwoty. Z tego właśnie względu banki starają się zabezpieczyć, minimalizując ewentualne straty finansowe poprzez zwiększenie oprocentowania kredytu.

Kredyty subprime są udzielane przez banki niemal bez weryfikacji danych potencjalnego kredytobiorcy. Najczęściej jego historia kredytowa nie jest w ogóle weryfikowana, lub jest pomijana przy podejmowaniu decyzji kredytowej.
Ponadto bank może udzielić nierzetelnemu kredytobiorcy nie tylko kredyt subprime, ale również inne produkty typu subprime, na przykład przyznać karty kredytowe typu subprime.
Należy w tym miejscu dodać, że kredyty typu subprime nie są w Polsce tak popularne, jak na przykład w Stanach Zjednoczonych. Niemniej istnieją instytucje finansowe, które z chęcią ich udzielają, głównie są to parabanki.

Pożyczkobiorca, który zdecyduje się na zaciągnięcie kredytu subprime zyskuje szybki zastrzyk potrzebnej mu gotówki, jednak musi liczyć się z koniecznością zwrócenia dużo większej kwoty. Jest to niewątpliwie duża wada tego typu kredytów, która często odstrasza potencjalnych kredytobiorców, którzy decydują się na poszukiwania innych źródeł pozyskania gotówki, na przykład próbują pożyczyć pieniądze od rodziny lub znajomych. O ile kredyt subprime rzeczywiście nie jest zbyt korzystny finansowo, o tyle ma on inną, dość istotną zaletę. Dzięki tego typu pożyczce kredytobiorca, który posiada złą historię kredytową, może zacząć ją naprawiać. Wystarczy zaciągniecie pożyczki subprime i terminowe jej spłacenie. Nie musi być to przy tym duża kwota. Następnie kredytobiorca taki może ponownie zaciągnąć kredyt subprime, na nieco wyższą kwotę, i również pilnować jego terminowej spłaty. Informacja o terminowym spłacaniu kredytów z pewnością zostanie odnotowana w BIKu. W efekcie nierzetelny kredytobiorca będzie mógł odbudować swoją historię kredytową i odzyskać w przyszłości możliwość zaciągania w bankach zwykłych pożyczek, lub kupowania rzeczy na raty (co również jest często niemożliwe w przypadku złej historii kredytowej). Jak więc widać, kredyt subprime ma zarówno swoje minusy, jak również kilka zalet.

Magdalena Paluch
Dział Analiz WGN

Print Friendly, PDF & Email