Kredyt gotówkowy – jakie są jego koszty

Kiedy chcemy zaciągnąć kredyt w banku niejednokrotnie nie interesujemy się szczegółowymi zapisami umowy. Niestety skutkuje to często zaskoczeniem, kiedy podsumujemy, jaką kwotę musimy zwrócić bankowi. O czym powinniśmy pamiętać i na co zwrócić uwagę podczas zaciągania zobowiązania w banku? O tym poniżej.

Pożyczka bankowa to ratunek dla osób, których sytuacja finansowa jest w aktualnej chwili w kiepskiej kondycji, lub które potrzebują nagłego zastrzyku gotówki, na przykład na wymarzone wakacje. To szybki zastrzyk gotówki, który pozwala na uporanie się z finansowymi trudnościami. Pożyczenie pieniędzy z banku wiąże się jednak z obowiązkiem ich późniejszego oddania i to z nawiązką. Jakie więc są całkowite koszty pożyczki? Na co powinniśmy zwrócić szczególną uwagę? Reklamy często kuszą nas atrakcyjnymi ofertami pożyczkowymi: „Pożycz 1 tysiąc, oddać tylko 10 złotych więcej…”. Jednak na dole, małym druczkiem, wyświetlana jest najczęściej szczegółowa informacja na temat rzeczywistych kosztów takiej pożyczki bankowej.

Na wstępie rozróżnijmy, czy mamy zamiar wziąć kredyt w banku czy parabanku. Na pozór te instytucje finansowe niczym szczególnym się od siebie nie różnią. Ba, parabanki wydają się w tym przypadku nawet atrakcyjniejsze, ponieważ mają mniejsze wymagania formalne. To z kolei przekłada się na większą szansę otrzymania pożyczki i to w znacznie krótszym czasie, niż w zwykłym banku. Tego typu udogodnienia wiążą się jednak z większymi kosztami udzielenia pożyczki. Wybierając wiec łatwiejszy do uzyskania kredyt w parabanku musimy liczyć się z tym, że będziemy musieli oddać instytucji finansowej znacznie większą kwotę, niż gdybyśmy pożyczali pieniądze ze zwykłego banku.

Kiedy chcemy zaciągnąć pożyczkę w banku musimy liczyć się z tym, że kwota jaką będziemy musieli zwrócić, będzie wyższa od tej, którą pożyczyliśmy. Na kredyt może składać się kilka dodatkowych opłat, które sprawią, że ostateczna kwota do spłaty może nas nieco zdziwić.
Przede wszystkim do kwoty pożyczki należy doliczyć marżę pożyczki. Wyraża się ona w oprocentowaniu naszego kredytu konsumenckiego. Im wyższe oprocentowanie, tym więcej będziemy musieli oddać bankowi pieniędzy. Dodatkowo bank może pobierać różnego rodzaju prowizje, choćby za weryfikację wniosku i obsługę kredytu czy opłatę przygotowawczą za sporządzenie wniosku o udzielenie pożyczki. Wszystkie te opłaty powinny zostać szczegółowo opisane w umowie kredytowej. Bank, który udziela nam pożyczki, może również narzucić konieczność ubezpieczenia takiego kredytu, na przykład na wypadek utraty dotychczasowego źródła dochodów finansowych. To rzecz jasna przekłada się na dodatkowe koszty pożyczki.

Wnioskując o kredyt gotówkowy w banku powinniśmy także sprawdzić wcześniej, czy istnieje możliwość wcześniejszej spłaty pożyczki. Niektóre banki zastrzegają bowiem, że nie ma takiej możliwości. Inne z kolei mogą wyrazić zgodę na wcześniejszą spłatę, jednak dla kredytobiorcy może się to wiązać z koniecznością zapłacenia kary umownej. Dobrze również zorientować się, czy nasz kredyt możemy spłacać za pomocą rat równych, albo rat malejących. Jeśli bank da nam wybór, będziemy mogli lepiej dostosować warunki spłaty pożyczki do swoich aktualnych możliwości finansowych.

Przygotowując się na zaciągniecie pożyczki w banku, pamiętajmy przede wszystkim o weryfikacji rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Uwzględnia ona bowiem wszystkie koszty zaciąganego kredytu, w tym oczywiście wszelkie prowizje bankowe oraz ubezpieczenie kredytu. Bank ma w obowiązku poinformować nas jaka jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania pożyczki. Dodatkowo zweryfikujmy ile wynosi maksymalne oprocentowanie pożyczki. Zgodnie z ustawą antylichwiarską oprocentowanie nie może bowiem przekroczyć czterokrotności stopy procentowej NBP. wcześniejsze zorientowanie się w całkowitym koszcie kredytu pomoże nam uniknąć ewentualnych problemów ze spłatą zbyt dużej kwoty pożyczki.

Magdalena Paluch
Dział Analiz WGN

Print Friendly, PDF & Email